保険は、病気やケガなど、人生における様々なリスクに備えるための重要な手段です。しかし、近年では保険を資産運用の一環として活用する考え方もあります。
保険で資産運用を行う場合、どのようなメリットやデメリットがあるのでしょうか？また、どのような点に注意すべきでしょうか？本記事では、保険と資産運用の関係性について解説し、保険を活用した資産運用について詳しく解説します。
目次
保険と資産運用
保険と資産運用は一見異なるもののように思えるかもしれませんが、実は密接な関係があります。特に近年では、少子高齢化や低金利時代を背景に、従来の貯蓄だけでは将来の生活費を賄うのが難しい状況となっています。そのため、保険を活用して資産形成を行う人が増えています。
保険は万一に備えるもの
保険は、病気やケガ、死亡など、予期せぬ事態に備えるためのものです。保険料を支払うことで、万が一の際に保険金を受け取ることができ、経済的なリスクを軽減することができます。
保険で資産運用できる仕組みは？
保険の中には、保険料の一部を運用し、その運用益を保険金に上乗せする仕組みを持った商品があります。代表的なものとして、下記のような保険商品があります。
- 終身保険: 一定の保険料を支払い続けることで、死亡保障が一生涯続く保険です。一部の商品では、死亡保障に加えて、解約返戻金が積み立てられるものもあります。
- 養老保険: 一定期間保険料を支払い続けると、満期時に保険金を受け取ることができる保険です。死亡保障も付帯している場合もあります。
- 個人年金保険: 一定期間保険料を支払い続けると、満期から一定期間、年金を受け取ることができる保険です。
- 変額保険: 保険料の一部を投資信託などの金融商品に運用し、運用成績に応じて保険金が変動する保険です。
必要なライフイベントに備え、万一も保障する
保険は、老後の生活資金や子供の教育資金など、将来のライフイベントに備えるためにも活用できます。また、死亡保障や医療保障など、万が一の事態に備える機能も備えています。
投資と保険の資産運用の違い
投資と保険は、どちらも資産運用の一環として捉えることができますが、その性質は大きく異なります。
投資は大きく増える可能性があるが知識も必要
投資は、株式や債券、不動産など、様々な金融商品に資金を投じ、その値上がりによって利益を得ることを目的としたものです。投資は、元本割れのリスクがある一方で、大きなリターンを得る可能性もあります。
投資を行うには、金融商品の知識や市場の動向を理解する必要があります。また、リスク管理やポートフォリオの構築など、専門的な知識やスキルが求められます。
保険での資産運用成果は投資に比べ大きくはないが万一の保障がある
保険での資産運用は、投資に比べてリターンは大きくありませんが、元本保証がされている商品も多く、リスクを抑えられます。また、保険は、死亡保障や医療保障など、投資にはない保障機能が付帯している場合もあります。
保険での資産運用に向いている保険商品は？
保険での資産運用には、様々な商品があります。それぞれの商品の特徴やメリット・デメリットを理解した上で、自分のニーズに合った商品を選ぶことが重要です。
終身保険
終身保険は、一生涯死亡保障が受けられる保険です。一部の商品では、死亡保障に加えて、解約返戻金が積み立てられるものもあります。
- メリット: 一生涯死亡保障が受けられる、解約返戻金が積み立てられるものもある
- デメリット: 保険料が高額になる傾向がある、解約返戻金が低くなる場合がある
低解約返戻金型終身保険
低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金が低く設定されている代わりに、保険料が割安な終身保険です。
- メリット: 保険料が割安、死亡保障が一生涯続く
- デメリット: 解約返戻金が低い、貯蓄性よりも死亡保障重視
こども保険（学資保険）
こども保険（学資保険）は、子供の教育資金を貯めるための保険です。
- メリット: 子供の教育資金を計画的に貯められる、死亡保障や医療保障が付帯している場合もある
- デメリット: 保険料が高額になる場合がある、解約返戻金が低い場合がある
養老保険
養老保険は、一定期間保険料を支払い続けると、満期時に保険金を受け取ることができる保険です。死亡保障も付帯している場合もあります。
- メリット: 満期時にまとまった保険金を受け取ることができる、死亡保障も付帯している場合がある
- デメリット: 保険料が高額になる場合がある、解約返戻金が低い場合がある
個人年金保険
個人年金保険は、一定期間保険料を支払い続けると、満期から一定期間、年金を受け取ることができる保険です。
- メリット: 老後の生活資金を安定的に受け取ることができる、死亡保障が付帯している場合もある
- デメリット: 保険料が高額になる場合がある、解約返戻金が低い場合がある
外貨建て保険
外貨建て保険は、保険料を外国通貨で支払う保険です。為替変動のリスクがある一方で、高金利が期待できる場合もあります。
- メリット: 高金利が期待できる、為替差益で資産を増やすことができる
- デメリット: 為替変動リスクがある、解約返戻金が低い場合がある
変額保険
変額保険は、保険料の一部を投資信託などの金融商品に運用し、運用成績に応じて保険金が変動する保険です。
- メリット: 運用成果によって高利回りを期待できる、死亡保障も付帯している場合がある
- デメリット: 元本割れの可能性がある、運用リスクが高い
保険での資産運用を選択するメリット
保険での資産運用には、以下のようなメリットがあります。
ケガや病気、働けなくなってしまったときなど、もしもの際に安心がある
保険は、ケガや病気、働けなくなってしまったときなど、様々なリスクに備えることができます。万が一の際に保険金を受け取ることができるため、経済的な不安を軽減することができます。
保険料を払い込むことで、満期保険金などを準備できる
保険は、保険料を積み立てていくことで、満期保険金や解約返戻金などを準備することができます。長期的な視点で資産形成を行うことができます。
生命保険料控除がある
生命保険料には、一定の金額まで税金控除が適用されます。税金対策としても活用できます。
保険での資産運用を選択するデメリット
保険での資産運用には、以下のようなデメリットがあります。
長期加入が必要になる
保険は、長期にわたって保険料を払い続ける必要があります。そのため、途中で解約してしまうと、支払った保険料が無駄になってしまう可能性があります。
掛け捨てタイプの保険より保険料が高くなる
保険の中には、死亡保障のみで貯蓄機能のない掛け捨てタイプの保険があります。貯蓄機能を持つ保険は、掛け捨てタイプの保険よりも保険料が高額になる傾向があります。
保険での資産運用を検討の際は、プロに相談
保険での資産運用は、商品選びや運用方法によって大きく結果が変わります。専門知識がない場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをおすすめします。
まとめ
保険は、病気やケガなど、人生における様々なリスクに備えるための重要な手段です。また、近年では資産運用の一環として活用する考え方もあります。
保険での資産運用には、メリットとデメリットがあります。自分のニーズやリスク許容度を理解した上で、適切な商品を選び、専門家のアドバイスを受けることが重要です。